Ми проаналізували 50 найбільш популярних мікрокредитних організацій, які діють на території України і радимо прочитати статтю, якщо ви вже взяли мікрокредит або плануєте його брати.

 

Що таке мікрокредитування?

Проте, спочатку давайте визначимо, що ж варто розуміти під мікрокредитуванням. Мікрокредутування – це видача відносно невеликих сум коштів, на короткий період часу (зазвичай до 1 місяця).

За таким видом кредиту переважно звертаються люди, яким миттєво потрібні гроші. На перший погляд, мікрокредити мають багато плюсів. Серед них: швидкість оформлення, мінімальна кількість документів (зазвичай достатньо тільки паспорта і РНОКПП), можливість звернення з поганою кредитною історією.

Справа в тому, що насправді не все так добре як здається. В результаті аналізу 50 найпопулярніших мікрокредитних організацій виявилося, що практично всі вони діють за одною схемою. Здебільшого, коли заходиш на сайт, перше що кидається в очі, це наявність імпровізованого калькулятору, в якому можна рухати двома повзунками. Першим повзунком вибираєш необхідну суму кредиту (в середньому від 500 до 15000 грн.), а за допомогою іншого – термін, на який є бажання взяти кредит.

Також, неодмінним атрибутом на більшості сайтів є банер, відповідно до якого, відсоткова ставка за кредитом становить 0.01% в день. Проте дана відсоткова ставка діє тільки на  перший кредит.

Як правило на сайті немає, або ж дуже важко знайти сам кредитний договір з усіма умовами. Навіть якщо він є, то часто в ньому зазначається, що конкретні умови, відсоткова ставка, штрафи, пеня встановлюється для кожного клієнта індивідуально.

 Тому, дуже ймовірна ситуація, коли людина яка бере кредит, не усвідомлює всіх умов, на які вона погодилася. В той час як за кожен прострочений платіж нараховується підвищена процентна ставка за користування коштами, які в кінцевому варіанті можуть в декілька разів перевищувати саме «тіло» кредиту.

Крім того в більшості мікрокредитних організацій на повторні кредити вже не діє відсоткова ставка в 0.01%. Припустимо людина взяла кредит, виплатила вчасно, їй не нарахувались додаткові відсотки. Наступного разу вона знову звертається до кредитної організації, погоджується на всі умови, а згодом з подивом дізнається, що відсоткова ставка за її кредитом вже не 0.01% а 2% в день (в різних кредитних організаціях даний відсоток коливається від 1,65% до 3%).

Такі високі проценти, на нашу думку, обумовлені низьким рівнем погашення кредитних зобов’язань.

Додатково слід зауважити, що стягнути з боржника гроші в примусовому порядку досить важко через невеликі суми позик, порівняно велику суму судового збору, який має заплатити мікрокредитна організація при подачі позову до суду та додаткових затрат на юридичні послуги по супроводженню справи в суді.

З урахуванням цього більшість організацій, що видають такого роду кредити, не проявляють активності в судах. Тому звертаються до колекторів.

Останні ж в свою чергу не займаються стягненням заборгованості через суди та виконавчу службу, а використовують весь арсенал психологічного, а інколи і фізичного впливу на особу, яка взяла кредит, та (або) її родичів і знайомих. Такий спосіб розрахований на вразливих людей, але доставляє немало неприємностей навіть людям зі спокійним твердим характером. Тим неприємніше ситуація, коли дзвонять не лише боржнику, а його батькам, сусідам, друзям, колегам по роботі.

На жаль, немає швидких та ефективних способів протидії колекторам.

Їх дії інколи можуть переходити межу закону (погрози насильства, розправи). В такому разі довести їхню винуватість надзвичайно важко, оскільки ідентифікувати особу, яка дзвонила і погрожувала, практично неможливо. Крім того, органи слідства неохоче беруться за розслідування таких справ, розуміючи їх малоперспективність. Інша справа, коли колектори вдаються до фізичного впливу на людину, або її майно, такі дії, залежно від їх характеру, можуть і повинні розслідуватись в рамках кримінального провадження. Їх набагато легше довести. Тому, якщо щодо Вас вчинили неправомірні дії, неодмінно звертайтесь до поліції.

Отже, станом на сьогодні, дана сфера не врегульована законодавством в достатній мірі.

 

Як тільки особа прострочила частину боргу, її переключають на відділ врегулювання заборгованості, або ж передають «до рук» колекторів. З цього моменту позичальник фактично немає можливості спілкуватись з працівниками компанії. Колектори ж використовують всі можливі методи психологічного тиску на боржників, які під їх впливом інколи вдаються навіть до самогубства.

Зважаючи на кризу внаслідок СOVID-19, яка складається в нашій країні, дана ситуація буде тільки погіршуватись. Люди, не маючи достатньо коштів для прожиття, змушені звертатись до мікрокредитних організацій та платити в майбутньому величезні відсотки за позикою. В такій ситуації, держава мала б стати на захист своїх громадян та прийняти відповідні нормативно правові акти.  

 

Верховною Радою України, ще у 2019 році було прийнято за основу та проголосовано в першому читанні Проект Закону «Про захист прав та законних інтересів боржників при здійсненні колекторської діяльності» №2133 від 12.09.2019р., який 1 вересня 2020р. Постановою Верховної Ради України було внесено до порядку денного четвертої сесії дев’ятого скликання. Відповідно до цього закону, особам, які займаються колекторською діяльністю забороняється порушувати права і свободи боржників, здійснювати дії які ставлять під загрозу їх честь, гідність і ділову репутацію. Забороняється використовувати нецензурну лексику, або грубий тон розмови, висловлювати в будь який спосіб погрози, залякування. Обмежується кількість дзвінків, які можуть вчиняти дані особи одному боржнику до 2-х на добу, 4-х на тиждень, 16-ти на місяць. Забороняється будь яким чином взаємодіяти з боржником та його представниками/сім’єю/знайомими з 20 години до 9 години у робочі дні, а також у вихідні, святкові та неробочі дні. Хоча, даний Законопроект є дуже важливим для забезпечення прав та свобод боржників, він повинен пройти ще два читання. Тому, яким буде кінцевий варіант Закону, а також які обмеження він буде передбачати, в разі його прийняття, поки невідомо.

Хорошою новиною є набуття чинності Законом України «Про внесення змін до деяких законів України щодо споживчого кредитування і формування та обігу кредитних історій» № 891-ІХ, який парламент ухвалив 15 вересня 2020 року. Згідно з ним, кредити укладені на строк до одного місяця, відтепер будуть відноситися до споживчих кредитів. Також закріплюється норма, згідно з якою в кредитах, загальний розмір яких не перевищує розміру однієї мінімальної заробітної плати (з першого вересня 2020 року ця сума складає 5000 грн.), сукупна сума неустойки (штраф, пеня) та інших платежів, що підлягають сплаті за порушення виконання його зобов’язань не може перевищувати розміру подвійної суми, одержаної споживачем за таким договором, і не може бути збільшена за домовленістю сторін. Дані зміни дещо покращують становище боржників, оскільки регулюють максимальні суми штрафів, проте, не вирішують проблеми високих відсоткових ставок.

 

ПОРАДИ ПОЗИЧАЛЬНИКАМ

 

В завершенні ПАО «Консенсус» надає кілька порад позичальникам:

  1. Перша і основна порада – не отримувати позику у мікрокредитних організацій (краще скористатися послугами банків, тому що їх діяльність чітко регламентована)!
  2. Погрози щодо відібрання майна Боржника, «якщо ви зараз не погасите заборгованість» є необґрунтованими. Це можна зробити виключно через суд та в подальшому (якщо судове рішення прийнято на користь мікрокредитної організації) через виконавчу службу. Якщо в суд на боржника не подано, то реальних заходів по стягненню заборгованості не вжито. Таким чином, майно боржника  в безпеці.
  3. Зрозуміти, чи зазвичай звертається мікрокредитна організація в суд, можна, переглянувши Таблицю (що наводиться нижче, в якій зазначено, чи подає установа в суд, виходячи з судової практики станом на дату написання цієї статті), а також актуальну інформацію щодо всіх судових справ, у яких ви берете участь, можна на сайті: «Судова влада України» за посиланням https://court.gov.ua/, вкладка: «Стан розгляду справ», зазначивши в графі «Сторона по справі» ваше прізвище та ініціали.
  4. У випадку, якщо ви отримали позику у мікрокредитній організації, то слід врахувати наступне. За діючим законодавством з дати погашення тіла кредиту нарахування штрафів, пені, відсотків зупиняється. Тому спочатку слід сплатити суму тіла кредиту. Для цього при перерахуванні коштів в призначенні платежу необхідно зазначити «погашення тіла кредиту». Такі дії, у випадку наявності спору в суді, дадуть вам можливість зменшити суми нарахованих процентів, штрафів, пені. Якщо цього не зробити, мікрокредитна організація, скоріше за все, зараховує кошти, що надійшли, в першу чергу як погашення відсотків, а залишок, за його наявності, зарахує на непогашення тіла кредиту. З цієї ж причини не радимо погашати тіло позики через особистий кабінет позикодавця, оскільки мікрокредитні організації зараховують сплачені позичальниками суми в погашення прострочених процентів, штрафів, пені, а вже потім в погашення поточної або простроченої суми основного боргу. Тому сплачуйте тіло позики через каси банку з чітким призначенням платежу: «Погашення тіла позики (основної суми боргу) по договору позики від ________ (зазначити дату договору та номер за наявності) ».
  5. У випадку, якщо ви отримуєте позику у мікрокредитній організації, ви повинні для себе чітко розуміти, що у випадку прострочення платежів або неможливості повернення суми позики, вірогідним наслідком буде те, що ваші друзі, знайомі, родичі, сусіди, колеги по роботі будуть знати про ваш борг, ви та вони можуть зазнати психологічного тиску з боку представників позичальника.
  6. Позичальникам потрібно розуміти, що надмірні відсотки, які зазвичай становлять основну частину заборгованості, є відсотками за користування коштами позичальника, розмір яких не обмежується законодавством та зазвичай, зазначається в односторонньому порядку мікрокредитною організацією в договорі. Карантинні обмеження на такі суми процентів також не розповсюджуються.

Для інформації наводимо таблицю з переліком основних мікрокредитних організацій, що діють в Україні, з узагальненою інформацією, отриманою з відкритих джерел, переважно на сайтах кожної такої компанії.